Apakah saya akan bisa pensiun?

Hari ini, banyak dari kita yang berpikir, Saya akan tidak pernah bisa berhenti bekerja, dan untuk alasan yang baik: Pada tahun 1970-an, kebanyakan orang Amerika yang bekerja penuh waktu memiliki akses ke pensiun, yang dijanjikan pembayaran (setelah sejumlah tahun kerja tertentu) hingga 100% dari gaji Anda selama hampir sisa gaji Anda kehidupan. Itu di atas manfaat Jaminan Sosial. Saat ini, hanya sekitar 20% orang Amerika yang memiliki akses ke program pensiun, dan persentase itu terus berkurang. Tapi jangan panik: Yang diperlukan adalah memikirkan kembali pensiun. Dengan sedikit mengubah harapan Anda - dan mengubah kebiasaan menabung dan membelanjakan Anda - Anda dapat memiliki kehidupan yang aman dan nyaman setelah usia 65 tahun.

Old Think: Pensiun berarti saya tidak akan pernah harus bekerja lagi

Sementara untuk beberapa yang beruntung dengan pensiun besar, ini mungkin berlaku, mereka yang lebih tua dari 65 adalah kelompok pekerja yang tumbuh paling cepat - lebih dari 7 juta orang Amerika lebih dari 65 dipekerjakan. Ini mungkin karena kebutuhan keuangan dalam beberapa kasus, tetapi juga karena kita hidup lebih lama, usia 65 tampaknya kurang seperti akhir dari kemampuan kita untuk bekerja dan lebih seperti awal babak baru kehidupan.

Pikir Baru: Pensiun berarti saya akan bekerja lebih sedikit, melakukan sesuatu yang lebih saya nikmati

Kathi Doak, mantan manajer departemen, terpaksa memasuki masa pensiun dini tetapi sekarang menggunakan hasratnya untuk rajutan mengajar di sebuah toko benang. Studi menunjukkan bahwa kerja paruh waktu di masa pensiun berkontribusi pada kesehatan keseluruhan yang lebih baik - dan dengan medis biaya naik menjadi sekitar $ 240.000 untuk pasangan dalam masa pensiun, yang dapat menghasilkan lebih dari satu jam upah.

Namun, pertimbangkan bahwa bekerja saat Anda mendekati usia pensiun dapat memengaruhi manfaat Jaminan Sosial Anda. Jika Anda mengumpulkan Jaminan Sosial tetapi belum mencapai usia pensiun penuh dan Anda mendapatkan lebih dari $ 14.640 pada tahun 2012, Anda akan kehilangan $ 1 dari tunjangan Jaminan Sosial Anda untuk setiap $ 2 yang Anda peroleh dalam gaji Anda. Jika Anda memasuki usia pensiun penuh tahun ini, Anda akan kehilangan $ 1 untuk setiap $ 3 yang Anda peroleh di atas $ 38.880. Saat ini, usia pensiun penuh bagi mereka yang lahir pada atau sebelum 1 Januari 1955 adalah 66 tahun. Lihat batasan lainnya di socialsecurity.gov; faktor dalam implikasi kerja, seperti pajak pada distribusi 401 (k) Anda; dan menuju irs.gov untuk informasi publikasi 575 tentang bagaimana dana pensiun Anda akan dikenakan pajak bersama dengan penghasilan kerja.

Old Think: Saya akan memiliki rumah sendiri ketika saya pensiun

Mereka yang pada generasi sebelumnya membeli rumah lebih awal dalam karier mereka dan tetap tinggal, memasuki masa pensiun tanpa hipotek. Mereka juga menikmati pasar perumahan yang menguntungkan dibandingkan dengan yang kita miliki saat ini.

Pikirkan Baru: Saya mungkin masih memiliki hipotek, tetapi saya juga akan memiliki dana pensiun yang sehat

Pikirkan memiliki rumah Anda seperti memiliki satu saham besar. Mengapa? Karena itu bagian dari pasar - terkadang pasar yang merugi. Orang Amerika telah kehilangan triliunan dalam ekuitas rumah (jumlah nilai rumah Anda yang sebenarnya milik Anda setelah Anda mengurangi hipotek) karena jatuhnya harga rumah.

Jadi memiliki rumah sekarang tidak lagi berarti memiliki aset pensiun yang dijamin: Jika Anda menaruh semua milik Anda uang ke rumah Anda, Anda mungkin tidak memiliki cukup menabung untuk membayar apa yang Anda butuhkan untuk hidup di dalamnya rumah! Pertama, pastikan Anda memiliki dana darurat tunai cair yang cukup. Bahkan jika Anda tidak berisiko kehilangan pekerjaan Anda, ada baiknya Anda memiliki uang tunai untuk perbaikan rumah yang tidak terduga atau biaya medis. Kemudian, simpan untuk pensiun terlebih dahulu di IRA ramah pajak. Banyak kontribusi dapat dikurangkan. Jika Anda memaksimalkan tabungan pensiun Anda, berikan lebih banyak pada hipotek Anda. Dengan cara ini, jika tabungan pensiun Anda habis, Anda akan memiliki ekuitas rumah untuk disadap jika diperlukan.

Pikirkan Lama: Selama saya menghabiskan banyak uang, saya akan baik-baik saja

Sejak munculnya 401 (k) sekitar tahun 1980, lebih banyak orang Amerika telah bertindak sebagai penasihat keuangan mereka sendiri, mencoba untuk mencari tahu di mana harus menyimpan uang yang disimpan untuk masa pensiun. Pasar saham digunakan untuk menang-menang selama aset ditahan jangka panjang - sebelum Resesi Hebat, banyak yang mengasumsikan pengembalian rata-rata 7% hingga 8% di pasar selama 20 tahun. Bukan itu masalahnya lagi.

Pikirkan Baru: Di mana uang saya diinvestasikan dihitung sebanyak jumlah yang saya simpan

Kenali pilihan Anda: Istilah "nilai" dalam nama dana berarti dana umumnya berinvestasi di perusahaan yang tampak undervalued, banyak di antaranya membayar dividen. Kata "pertumbuhan" berarti dana yang diinvestasikan di perusahaan yang dapat tumbuh seiring waktu; mereka sering tidak membayar dividen - yang berarti lebih banyak peluang untuk mendapat untung, tetapi juga lebih berisiko. Anda dapat melihat peringkat dana di morningstar.com, di mana Anda juga dapat melihat tingkat risiko dana. Saldo yang Anda inginkan di usia 30-an dan 40-an, ketika Anda memiliki lebih banyak waktu untuk menangani risiko, adalah 60% hingga 70% dalam serangkaian dana saham yang terdiversifikasi, 20% hingga 30% dalam obligasi, dan sisanya dalam setara kas. Tetapi begitu Anda mendekati atau dalam masa pensiun, pastikan Anda tidak memiliki lebih dari 50% aset Anda di pasar saham dan lebih banyak dalam obligasi dan uang tunai - karena Anda kemudian memiliki lebih sedikit waktu untuk mengganti kerugian pasar, risiko perlu diambil kursi belakang.

Old Think: Saya akan melakukan apa saja untuk membuat anak-anak saya lulus kuliah

Selama beberapa dekade, pendidikan tinggi telah itu cara untuk naik di angkatan kerja Amerika. Orang tua menggadaikan rumah mereka untuk membiayai kuliah anak-anak mereka atau, seperti ibuku, mengambil pekerjaan kedua atau ketiga. Tetapi uang pensiun dulu diberikan, dan tagihan kuliah dulu, katakanlah, $ 15.000 setahun daripada angka rata-rata saat ini sekitar $ 40.000 setahun untuk universitas swasta.

Pikir Baru: Saya perlu mengurus masa pensiun saya, kalau tidak anak-anak saya akan merawat saya

Saat memutuskan antara mendanai masa pensiun Anda dan membayar biaya kuliah anak-anak Anda, anda masa depan adalah prioritas. Corong setidaknya 10% dari pembayaran dibawa pulang ke tabungan pensiun. Itu mungkin tidak menyisakan banyak uang untuk tabungan kuliah, tetapi dengan memotong beberapa biaya di rumah, Anda mungkin memiliki $ 100 atau lebih sebulan untuk membeli kaus kaki untuk anak-anak.

Maka pilihan penelitian yang membuat kuliah lebih murah: Dapatkan info tentang 529 paket di savingforcollege.com, dan mencari tahu cara bekerja menuju hibah dan beasiswa di finaid.org. Pinjaman pelajar federal sangat bagus, tetapi berhati-hatilah dengan pinjaman swasta dan orang tua yang memiliki tarif tinggi dan persyaratan pembayaran yang kaku.

Tip Jar

Apakah berinvestasi dalam paket 401 (k) majikan saya gratis?

Sekitar 70% orang Amerika tidak mengetahui bahwa program pensiun yang disponsori oleh perusahaan menanggung biaya, rata-rata sekitar 1,27% dari total akun Anda. Jika Anda memiliki opsi untuk memilih antara berinvestasi dalam dua dana serupa, pertimbangkan biaya-biaya berikut: Perbedaan antara, 7% dan 1,7% pada biaya bisa berarti kehilangan lebih dari $ 13.000 selama 20 tahun jika Anda menginvestasikan $ 350 sebulan dalam dana dengan biaya yang terakhir dan menghasilkan rata-rata 6%!